金融監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》后，近期多家金融機(jī)構(gòu)密集跟進(jìn)政策舉措，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾的獲得感和滿意度。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，消費(fèi)是暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎。近一段時(shí)間以來，鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展、助力提振消費(fèi)的政策頻出，消費(fèi)金融行業(yè)迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

優(yōu)化金融產(chǎn)品供給 注入金融動(dòng)力

今年政府工作報(bào)告將“大力提振消費(fèi)”列為年度工作任務(wù)之首，提出“實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)”；國(guó)家金融監(jiān)管總局也印發(fā)通知，“發(fā)展消費(fèi)金融、助力提振消費(fèi)，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融本身是通過提供小額、分散的金融服務(wù)滿足用戶在日常生活中的消費(fèi)需求。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)工作的政策號(hào)召，圍繞居民各類高頻消費(fèi)金融需求，優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，助力以舊換新，為消費(fèi)市場(chǎng)的加快恢復(fù)注入了金融動(dòng)力。

此前發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2024）》顯示，16家公司在3C（計(jì)算機(jī)、通信和消費(fèi)等三類電子產(chǎn)品）和家電等熱點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，14家公司在家裝和旅游等消費(fèi)升級(jí)場(chǎng)景，推動(dòng)消費(fèi)場(chǎng)景與金融產(chǎn)品的深度融合，助力居民打破當(dāng)期消費(fèi)預(yù)算約束、提高消費(fèi)支付能力、釋放潛在消費(fèi)需求，提振消費(fèi)增長(zhǎng)信心，切實(shí)發(fā)揮促進(jìn)消費(fèi)需求恢復(fù)的重要作用。

消費(fèi)品以舊換新政策加力帶動(dòng)下，2024年四季度限額以上單位家用電器、家具、汽車、建筑及裝潢材料類商品零售額合計(jì)拉動(dòng)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)約1個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)表明，2024年的增量政策有效激發(fā)了市場(chǎng)活力，擴(kuò)大了市場(chǎng)需求，對(duì)四季度經(jīng)濟(jì)回升和全年目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)起到了決定性作用。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“國(guó)補(bǔ)”與“發(fā)展消費(fèi)金融”政策加持，對(duì)消費(fèi)金融公司來說，將是一個(gè)新機(jī)遇，是消費(fèi)者以更低成本享受產(chǎn)品或服務(wù)，消費(fèi)金融提振消費(fèi)并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的“雙向奔赴”。

當(dāng)然，也有專家提醒，消費(fèi)主體在申請(qǐng)貸款時(shí)不可過度，應(yīng)以實(shí)際消費(fèi)需求為準(zhǔn)，不可將貸款用于非必要消費(fèi)，更不可小馬拉大車，因過度使用貸款資金而面臨過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境 打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”

近年來，金融監(jiān)管總局不斷優(yōu)化監(jiān)管政策，推動(dòng)金融服務(wù)更好匹配消費(fèi)需求，有效激發(fā)消費(fèi)潛力，同時(shí)持續(xù)加大對(duì)非法金融活動(dòng)的打擊力度，全力守護(hù)好人民群眾的“錢袋子”。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，金融監(jiān)管總局從豐富金融產(chǎn)品、便利金融服務(wù)、營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費(fèi)金融政策的具體舉措。一是兼顧供需，統(tǒng)籌加大對(duì)居民消費(fèi)需求與消費(fèi)供給主體的金融支持。二是適度優(yōu)惠，針對(duì)長(zhǎng)期、大額消費(fèi)需求，從消費(fèi)貸款額度、期限等方面給予支持。三是合理紓困，針對(duì)信用良好、暫時(shí)遇到困難的借款人，鼓勵(lì)與銀行商定貸款償還方式，有序開展續(xù)貸服務(wù)。四是專項(xiàng)行動(dòng)，要求金融機(jī)構(gòu)開展專項(xiàng)行動(dòng)，發(fā)揮政策協(xié)同作用，積極支持消費(fèi)品以舊換新、消費(fèi)貸款財(cái)政貼息等工作。

“金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)”和“金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)”陸續(xù)上線運(yùn)行。其中，通過打造金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者服務(wù)便捷化、消保工作高效化、潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警化、維權(quán)環(huán)境清朗化。建設(shè)金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)，便于消費(fèi)者簡(jiǎn)單、快捷、一站式查詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行銷售的金融產(chǎn)品。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，要優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境，用好金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)和金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)，便利消費(fèi)者查詢使用，推進(jìn)消費(fèi)場(chǎng)景支付便利化，滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務(wù)需求，同時(shí)，完善金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，妥善解決消費(fèi)金融糾紛，并加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的聯(lián)合懲處和打擊力度。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。如以豐富多樣的形式普及消費(fèi)金融知識(shí)，有效提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為其提供完善的維權(quán)渠道。探索將金融科技用于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，加快構(gòu)建“科技+消保”體系，通過數(shù)智化技術(shù)賦能消保工作，驅(qū)動(dòng)消保模式革新，提高消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作效能。

“在發(fā)展保障上，監(jiān)管指出，將加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的聯(lián)合懲處和打擊力度。近期，金融監(jiān)管總局更是聯(lián)合公安部開展金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”打擊工作。”樂信有關(guān)負(fù)責(zé)人說，黑灰產(chǎn)是金融行業(yè)的毒瘤之一，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂了金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。樂信在監(jiān)管指導(dǎo)下，積極與司法機(jī)關(guān)緊密協(xié)同、運(yùn)用AI等先進(jìn)技術(shù)監(jiān)測(cè)線索、建立多維度風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有效打擊金融黑灰產(chǎn)、保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

“內(nèi)需作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力的地位將進(jìn)一步鞏固，為實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量、更可持續(xù)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)通過一系列精準(zhǔn)且富有成效的實(shí)際行動(dòng)，為消費(fèi)者提供更加多樣化、個(gè)性化、便利化的金融服務(wù)，也為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展注入新的活力與動(dòng)能。