金融監(jiān)管總局24日晚間印發(fā)《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），這是對(duì)2014年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“36號(hào)文”，也被稱為“無還本續(xù)貸”政策的進(jìn)一步優(yōu)化。

據(jù)金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤介紹，從續(xù)貸對(duì)象擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)（期限暫定為三年），調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類三個(gè)方面對(duì)“無還本續(xù)貸”政策進(jìn)行了優(yōu)化。業(yè)內(nèi)人士表示，中小企業(yè)在貸款上存在貸款短期化、期限錯(cuò)配等問題，無還本續(xù)貸政策符合我國(guó)貸款短期化特別是企業(yè)普遍定額流動(dòng)資金主要來自于短期貸款的國(guó)情。專家指出，優(yōu)化后的續(xù)貸政策可有效緩解企業(yè)發(fā)展資金瓶頸，提升金融服務(wù)效率。

擴(kuò)展至所有小微企業(yè)并階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)

《通知》第一條指出，優(yōu)化貸款服務(wù)模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機(jī)制。可以辦理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等。

2014年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（也稱“36號(hào)文”）明確，符合條件的小微企業(yè)貸款到期后仍有融資需求的，可以申請(qǐng)續(xù)貸。這也意味著，小微企業(yè)貸款到期無須償還本金即可接續(xù)融資，該業(yè)務(wù)也被稱為“無還本續(xù)貸”。

李云澤在9月24日國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，該政策深受小微企業(yè)歡迎，在推動(dòng)小微企業(yè)融資方面起到了積極作用。優(yōu)化調(diào)整后的續(xù)貸政策將續(xù)貸對(duì)象由原來的部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實(shí)融資需求，同時(shí)又存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的均可申請(qǐng)續(xù)貸支持。

金融監(jiān)管總局相關(guān)人士表示，《通知》充分考慮現(xiàn)階段中型企業(yè)的實(shí)際情況和融資需求，將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，期限暫定為三年，也即對(duì)2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，存在資金接續(xù)需求的，商業(yè)銀行可以參照小微企業(yè)續(xù)貸政策辦理續(xù)貸。

“此次優(yōu)化，拓展銀行無本續(xù)貸的服務(wù)范圍至滿足條件的所有小微企業(yè)，并階段性擴(kuò)大到中型企業(yè)，讓盡可能多小微企業(yè)受惠，有效緩解企業(yè)發(fā)展資金瓶頸，提升金融服務(wù)效率”，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。

“無還本續(xù)貸”緩解期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，合理確定續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)分類

山東省工信廳融資處處長(zhǎng)董廣山近日撰文指出，中小企業(yè)在貸款上存在兩大突出問題，一是貸款短期化，存在期限錯(cuò)配。據(jù)央行調(diào)查，80%的企業(yè)需要中長(zhǎng)期貸款。銀行對(duì)定額流動(dòng)資金需求應(yīng)提供中長(zhǎng)期貸款。因?yàn)槎~流動(dòng)資金貸款企業(yè)要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)歸還，而絕大多數(shù)企業(yè)一年利潤(rùn)不能覆蓋貸款。二是銀行多要求企業(yè)先還后貸，會(huì)導(dǎo)致增加還貸次數(shù)和倒貸成本，并易造成企業(yè)資金“斷檔”。

“為解決貸款期限錯(cuò)配和先還后貸疊加帶來的倒貸成本高風(fēng)險(xiǎn)大問題，監(jiān)管部門堅(jiān)持問題導(dǎo)向，出臺(tái)無還本續(xù)貸政策”，董廣山表示，無還本續(xù)貸符合我國(guó)貸款短期化特別是企業(yè)普遍定額流動(dòng)資金主要來自于短期貸款的國(guó)情，通過無縫銜接新舊貸款，緩解期限錯(cuò)配和先還后貸疊加所帶來的倒貸成本高風(fēng)險(xiǎn)大問題。

金融監(jiān)管總局相關(guān)人士還表示，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。適當(dāng)優(yōu)化續(xù)期貸款正常類資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，允許銀行對(duì)依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、信用良好，無欠息逃廢債等不良行為的企業(yè)辦理續(xù)貸，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，《通知》還對(duì)完善續(xù)貸盡職免責(zé)提出了要求，要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善續(xù)貸盡職免責(zé)相關(guān)制度，優(yōu)化工作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，細(xì)化免責(zé)情形，切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)其開展業(yè)務(wù)的積極性，形成敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。